La mora en tarjetas saltó al 11% en 2026. Ante la imposibilidad de cobrar por vía judicial, las entidades lanzan planes con plazos extendidos y quita de tasas.
El sistema financiero atraviesa un cambio de paradigma. La mora en tarjetas de crédito bancarias pasó del 2% al 11% en solo un año, mientras que en el sector fintech ya roza el 25%, afectando principalmente a jóvenes y jubilados.
Con una inflación en descenso, las cuotas ya no se licúan, provocando que las deudas pesen más sobre el ingreso real. Ante este escenario, ejecutar judicialmente a millones de deudores no es rentable, por lo que los bancos hoy prefieren renegociar plazos y perdonar intereses.
¿Por qué ahora? El efecto de la inflación baja
Paradójicamente, la desaceleración de los precios complicó a los deudores. Con una inflación más baja, las cuotas ya no se «licúan» con el paso de los meses; el peso de la deuda sobre el salario se mantiene constante o aumenta. A esto se suman las tasas reales positivas, que encarecen cualquier intento de refinanciación.
«No es un problema de mala voluntad, sino de timing», explican los analistas. Ante esto, el sistema financiero ha comenzado a mover sus piezas.
La ofensiva de la banca pública
Los bancos estatales lideran la oferta de alivio para quienes buscan consolidar sus deudas:
- Banco Nación: ofrece una línea de consolidación que permite cancelar hasta el 100% de deudas en otras entidades. Los plazos se extienden hasta los 72 meses y el requisito fundamental es que la cuota no supere el 35% del ingreso neto.
- Banco Provincia: lanzó un programa para «morosos tempranos» con una tasa nominal anual del 83,47%. Lo distintivo es que no requiere precalificación crediticia positiva, facilitando que personas ya afectadas puedan regularizar su situación.
Provincias al rescate del salario
El impacto de las deudas en el sector público ha llevado a los gobiernos provinciales a intervenir. En Santa Fe, donde el 35% de los empleados estatales tiene créditos que afectan su sueldo, se limitó por ley el descuento máximo que pueden aplicar mutuales y financieras (bajando del 50% al 25% del salario).
Por su parte, Córdoba implementó planes de hasta 60 cuotas para sectores específicos, como la policía, un segmento particularmente golpeado por préstamos informales con tasas asfixiantes que pueden llegar al 120% anual.
Banca privada y Fintech: la negociación «uno a uno»
A diferencia de los bancos públicos, las entidades privadas no han lanzado planes masivos con nombre propio, pero aplican una flexibilidad inédita «puertas adentro». Según fuentes del sector, hoy es posible obtener:
- Extensión de plazos de hasta 24 meses en tarjetas.
- Períodos de gracia de 3 a 6 meses sin pago de capital.
- Condonación de punitorios si hay voluntad de pago.
En el mundo Fintech, como en el caso de Mercado Pago, la lógica es similar. Se busca que el usuario devuelva el capital original más un ajuste mínimo. «Estamos refinanciando a quienes tienen voluntad. Si hace 9 meses no pagás, preferimos recuperar el capital con un pequeño extra atado a la inflación antes que nada», explican desde el sector.
La clave: no esperar al juicio
A pesar de la apertura del sistema, hay una regla de oro que los usuarios deben conocer: el alivio no es automático. El deudor debe tomar la iniciativa y contactar a la entidad a través de sus apps o canales de atención.
Los expertos coinciden en que la ventana de oportunidad se cierra rápido. Una vez que la deuda llega a «Situación 5» en el Veraz o se inicia el proceso judicial, las posibilidades de obtener una quita o una tasa preferencial se reducen drásticamente. La recomendación es clara: ante el primer indicio de imposibilidad de pago, llamar al banco.
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