Los bancos dieron de baja $4,4 billones en deudas irrecuperables ante la morosidad récord. Crecen las refinanciaciones en el sistema financiero.
Ante el aumento de morosidad, los bancos decidieron pasar a pérdida y dieron de baja 143.143 préstamos de su stock, equivalente a $4,4 billones ya que los consideran irrecuperables.
Según la Central de Deudores del Banco Central (BCRA), procesada por la consultora EcoGo, este volumen representa el 3,1% del total de financiamiento. De ese monto, $2,9 billones corresponden a créditos en pesos y el equivalente a $1,5 billones a deudas en dólares, ligadas principalmente a empresas en quiebra o procesos judiciales.
El aumento de créditos castigados creció de forma exponencial: a fines de 2024 había 74.250 préstamos en esta condición y para mayo alcanzaron las 143.143 operaciones, lo que refleja una suba superior al 90% en un año y medio.
Deudas incobrables: qué pasa con los saldos de baja
La normativa del BCRA clasifica a los deudores según el tiempo de atraso:
- Categoría 3: deudores con demoras de entre 3 y 6 meses.
- Categoría 4: deudores con demoras de entre 6 meses y 1 año.
- Categoría 5: obligaciones con más de un año de atraso, catalogadas como «irrecuperables».
Superada la categoría 5, los bancos aplican lo que en el sector se identifica como una «sexta categoría»: sacan el crédito del balance operativo. No obstante, esto no libera al acreedor del compromiso asumido.
Sebastián Menescaldi, director de EcoGo, aclaró que «son préstamos que por normativa los bancos tuvieron que sacar de su activo, pero que siguen existiendo esperando algún recupero, ya sea por vía judicial o venta». En la práctica, es habitual que las instituciones cedan estas carteras a estudios jurídicos o firmas de cobranzas por un valor inferior al monto original para desentenderse de la gestión directa.
Por otro lado, los datos advierten que el 54% de la deuda morosa se ubica en situación 4. Este segmento requerirá al menos cinco meses de regularización de pagos consecutivos —tres para subir a categoría 3 y dos adicionales para limpiar los registros informativos— para salir completamente del estado de irregularidad.
Las refinanciaciones alcanzan cifras récord
Como contrapartida al incremento de los atrasos, las renegociaciones de deuda alcanzaron cifras sin precedentes. Estimaciones de la consultora 1816 sitúan el stock de financiamiento reestructurado con éxito en $2,6 billones, lo que equivale al 3,7% del crédito total del sistema.
Cerca del 70% de las deudas reestructuradas se concentran en cuatro entidades:
- Banco Galicia: 32,1%
- Banco Provincia: 14,7%
- Banco Santander: 14,2%
- Banco Nacion: 9,7%
A diferencia de la banca privada, que gestiona las solicitudes caso por caso, las entidades públicas lanzaron planes masivos de regularización. El Banco Nación (BNA) reportó la refinanciación de 102.505 operaciones por un total de $476.300 millones, abarcando a 89.608 clientes con un ticket promedio de $4,6 millones.
El desglose del BNA detalla que $322.600 millones corresponden a 64.249 clientes que ya estaban en mora, mientras que $129.600 millones se destinaros a 36.424 operaciones de consolidación de tarjetas en riesgo inminente de incumplimiento (pre mora). Para contener la situación, la entidad ofrece planes a tasa fija del 35% a 60 meses para saldos de tarjetas, así como la unificación de deudas de hasta $100 millones a 120 meses bajo la modalidad UVA.
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